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安博尔向国务院办公厅信用调研组关于发展信用服务业的建议

     国务院办公厅信用建设调研组于2005年11月29日至12月30日在浙江对政府推动建设社会信用体系的主要措施;社会信用体系建设情况(主要框架、内容、进展、发展规划);社会信用体系建设的成效(对本地经济和社会发展的作用、本地相关部门和企业的评价);社会信用体系建设存在的主要问题与改进建议;进一步推进社会信用体系建设的工作思路和建议等内容进行了调研,安博尔•中诚信评级应邀参加了调研会议,以下是安博尔•中诚信评级向国务院办公厅信用建设调研组的汇报和建议。
  浙江安博尔信用评估有限公司(ABE Credit Rating Co.,Ltd.)是首家具有规范化专业化社会化国际化特征的;享有卓越品牌声誉的;独立公正高效的第三方综合性信用服务机构。安博尔公司是浙江省实施“八八战略”重点推荐的具有良好信誉度和知名度的唯一企业信用评级机构;北京大学中国信用研究中心在全国设立唯一的中国信用科研教学服务基地;中国信息协会信用信息服务专业委员会会员。在首届“信用评价操作与规范”大赛中荣获第一名;被信用管理协会授予“优秀信用评级机构”称号;被《中国信用年鉴》评选为全国诚信经营示范单位;被中央文明办等国家六部委授予“中华诚信鼎”殊荣。安博尔•中诚信评级以信用为生存之本;以科学为发展之源;以双赢为工作准则;以务实、创新、超越为精神;以独立、客观、公正为原则;以社会、公司、员工共同发展为目标;以创造价值、提升客户的核心竞争力为导向;以《信用中国》网络媒体为优势,致力于信用评级、信用研究、企业征信、风险管理、投资论证、发展战略咨询、企业成长性研究、风险信息技术软件开发等全面的信用管理领域,同时开展对品牌价值、上市公司、国内外产业发展、地区信用环境的综合评价。安博尔•中诚信评级以信用评级为核心的业务线不断延伸,在中国社会信用体系建设、维护市场公平及提高经济效率等方面发挥着越来越重要的作用。安博尔公司作为中国信用服务业的开拓者,对未来充满信心,必将以独特的优势,成为中国最具影响力和公信力的综合信用服务机构。我国信用服务业总体发展趋势是好的,中国信用服务业的春天已经来临。但在发展中还存在着许多问题与制约因素:
  (一)相关法律法规不完善使得信用服务业存在无法可依的尴尬现象。
  改革开放以来,我国法制建设逐步走向成熟,各种法律法规随着社会发展和经济建设需要应运而生。目前,我国还没有一部促进信用服务业发展或规范信用服务市场行为方面的法律或法规。另外,我国现行的一些法律法规也存在着一些制约信用服务业发展的因素。特别是未能有法律或者国家标准来清晰地界定国家机密、商业秘密、个人隐私与可征信数据之间的界限,从而严重制约了征信行业的发展。
  (二)信用信息数据分割、封锁和透明度低严重制约了信用服务业的发展
  主要包括企业征信数据库和个人征信数据库的信用信息数据库是国家信用体系建设的基础性工程,也是征信机构赖以生存和发展的重要资源。从国外信用服务业发展的经验来看,一个国家信用服务业能否健康迅速发展,关键在于该国有关企业资信和个人信用方面的信息和大多数数据能否比较“透明”,能否通过合法的、公开且有效的渠道被合法的征信公司所取得。根据我国现行的政府管理体制,50%以上符合国际惯例的完整的信用信息(征信数据)主要来自于相关业务主管部门,征信公司能否快速、真实、完整、连续、合法、公开地获得用于完成企业资信调查报告和个人资信调查报告的数据,这应当是保障我国信用服务业健康发展的基础条件,也是发展我国信用经济的基础。否则,由于信息开放程度低,将会直接影响到征信产品和服务的质量。
  (三)行业自律精神不足,执业技术规范不统一
  我国信用服务业内部存在着信息闭塞,交流沟通不够的现象。应当加强我国征信行业各个机构组织之间的交流与合作,特别是要加强长三角、珠三角等经济发达地区的征信机构之间的交流与合作,加强国内征信机构与港、台地区征信机构的交流与合作。另外,针对我国信用服务业刚刚起步,有许多事情需要加以引导、规范、交流及自律的状况,需要加快培育信用管理行业组织的发展。这有利于树立征信行业整体品牌,有利于协调规范中国征信行业健康发展,有利于培育和促进中国信用市场的发展,有利于业内机构和企业与政府进行联系和沟通。应当指出的是,发达国家的企业征信行业均成立了行业协会,如美国的全国信用管理协会、国际保理商联合会、美国追账者协会等。行业协会在促进从业人员教育培训、业内交流、行业技术标准制定、行业自律、维护行业利益等方面发挥着重要作用。目前国家还没有信用业的专门的协会,杭州市在这方面作了有益尝试,杭州市信用管理协会就是一个非盈利信用管理行业服务组织。
  (四)信用服务市场无序发展的问题较为明显
  一是随着不少地方信用建设的升温,一些政府部门或各类投资人开始花巨资建立各自独立的“信用数据中心” ,由于缺乏科学专业的指导及总体规划,难免带来重复建设、资源浪费、侵犯个人隐私、泄露国家机密、不公平市场竞争等问题。二是在征信机构发展和规范上,存在促进发展不力,甚至限制发展的现象。 “信用和征信服务”归根到底是市场经济发展到一定阶段的产物。征信行业当前还刚刚起步,需要在大力培育发展信用交易市场环境中使其得到健康发展。
  (五)人才相对匮乏制约了信用服务业的健康发展
  随着我国企事业单位对信用体系建设的重要性和迫切性的提高,对信用服务务的需求已经开始出现。但随之而来的是征信专业人才匮乏现象也凸显出来。一方面我国征信机构由于规模普遍较小,人数最多的公司也仅有上百人,通常为几十人,有的征信公司仅有十几人,而且这些从业人员素质也参差不齐,这严重影响了我国企业征信行业的进一步发展壮大。另一方面众多企事业单位真正懂得信用管理工作的人太少,主要以一批“海归”派人士为代表,这远远不能适应飞速发展的中国经济的需求。

  构筑社会信用体系是一项复杂而又艰巨的系统工程,需要从多方面采取措施、综合治理。其中一个重要的方面是要大力培育扶持以信用评级、企业征信、个人征信、应收账款管理、信用管理培训和信用管理咨询服务为主要内容的中国征信行业的发展。这是建立我国社会信用体系任务中的一个至关重要的组成部分。当前,为推进我国征信行业的发展,迫切需要解决以下问题:
  (一)加快信用服务立法工作
  建立良好的社会信用体系要靠法律规范,要为形成健康的社会信用体系创造良好的法律环境。相关立法工作可以分成两个部分来完成。一方面修改现行的相关法律和法规,为信用数据的开放做准备。另一方面尽快出台关于征信数据开放和征信数据使用规范的新法律。中国的信用体系建设及发展是一个不断探索渐进的过程,需要政府根据形势发展,参考国内外经验,适时制定有关的法律法规。但需要注意的是,中国的信用体系建设及发展模式决不能照搬某一个国家的模式,而应当博采众长,并从我国实际情况出发制定出符合我国国情的发展管理模式。政府在制定信用政策或立法过程中,既要借鉴发达国家的经验,更应当借鉴与我们都是发展中国家的东南亚国家的如印度、韩国、菲律宾、泰国及我国香港和台湾地区的做法和经验。  
  (二)从信用服务业的特性出发加强行业监督管理
  我国信用服务业的发展是在改革开放的进程中诞生的,是伴随着市场经济体制的建立而发展成长的。因此,政府对征信业的行为管理完全有条件从一开始就建立有中国特色的行业管理体制。即政府在信用服务业管理中,并不直接参与到征信产品的生产与服务中,而是围绕监督管理为征信的发展建立和创造良好的环境。信用服务业是一个相对充分竞争的市场,从其性质上来说,该行业属于信息咨询行业,服务对象仅限于交易对方、委托企业、部门和社会机构,其提供的信用调查分析报告仅供委托企业参考,不构成公众投资决策的依据,不应具有法律效力。因此,信用服务业在市场准人方面应该是开放式的。而在行业技术标准及执业规则等方面,政府主管部门可以根据行业发展需要制定相应的管理规章。
  (三)依法向社会开放所拥有的企业信用数据。
  征信数据库是信用信息搜集和信用记录的一种重要形式。按照用途和信息内容的不同,信用信息数据库可分为企事业单位数据库和个人信息数据库。其中企事业单位数据库可包括基本信息数据库、征信数据库、企业信用(付款)记录数据库、坏账数据库(黑名单)、往来票据拒付数据库等等。信用数据库的功能主要有两个:一个激励机制,即守信用的企事业单位和个人在数据库中将保持良好的信用记录,从而可以帮助其树立良好的社会形象,增大其市场交易中的无形资产,并由此得到更多的商业机会。二是失信惩罚机制,具体的惩罚措施是,各数据库的经营者根据有关法律法规将收集到的企事业失信情况记录在一定时期内保留在数据库中,使失信者接受社会惩罚。各相关政府部门,如工商、公安、统计、税务、质监、海关、银行、法院、财政、劳动人事、证券监管等部门应该依法将自己掌握的企业信用数据通过一定的形式向社会开放,以保障一部分企业的信用信息被社会知晓,这也是西方发达国家征信数据开放的通行做法。
  (四)建立政府级别的信用资信数据库
  从企业资信数据库的开放情况来看,世界上主要有两种模式,一种是通过立法强制企业公布自己的信用数据,如英国,意大利,荷兰等国家。这些国家的法律规定,无论企业是上市公司还是非上市公司,其“资产负债表”必须能够公开索取。另一种模式是政府不强制企业公布自己的信用数据,但企业自愿将自己的信用数据提供给征信公司,这类国家以美国最为典型。在美国设有专门针对企业资信调查服务及企业征信数据的机构,当征信公司要求一个非上市公司提供其财务报表时,被调查企业可以向征信公司提供其所要求的数据,也可以拒绝提供数据,但在现实中,企业一定倾向于征信数据开放和扩大信用交易额,因为企业希望将自己的数据提供给征信公司,希望客户了解自己,以便于扩大信用交易的可能性,根据国外企业信用数据库建立的经验和我国的现实情况,我们认为,应当尽快建立所有企业的信用档案,完善资信登记系统,建立客户信用信息库。对企业持续经营期间的经济活动情况进行追踪分析,并对信用档案的记录与移交、管理与评级、披露与使用及评级机构与被评级单位的责任与权益做出明确的规定。在经济计量技术基础上建立信用评估系统,利用量化模型提供客观的信用统计数据。利用网络系统,把工商、税务、公安、统计、海关、劳动人事、交通、银行、证券、保险、法院、质检、环保等方面有关企业信用的信息和数据作为重要信用资源,建立数据库。具体的讲,我国信用数据库的建立应该分为四个层次来建立。国家机关和经济管理部门如银行、工商、税务、海关、商检、质检、司法、公共服务等掌握着大量的基本信用信息,这些基本信用信息是国家行使管理职能而产生的具有共同性特征。国家在推动信用体系建设中,可通过立法或行政手段将这些国家机关的基本信用信息互联互通,按照一定的标准建立一个全国统一的政府基本信用信息平台即公共(政府)信用信息数据库,供符合准入条件的机构廉价使用。这是最经济、公平、公正的办法。
  (五)建立行业内的信用资信数据库
  在同一个行业范围内,企业的信用资料较为集中,因此,以行业为主形成的企业资信数据库是征信服务的另一个重要形式,在行业内资信数据库的建立方面,各行业组织(协会)应承担起本行业内企业资信数据库的职责,如轻工、纺织、服装、家具、房地产、通讯、冶金协会等。由于行业协会一般来说不具有行政管理权力,因此,在国外行业协会的工作职能中,企业征信数据库的建立和运行是以自愿和互换的原则进行的。例如,在某个细分的行业内的企业中建立“信用交换机制”,凡是加入该组织的企业,均须将自身的信用资料及有关的信用记录提供出来,以此享有查询其他成员的信用资料的权利,行业内的资信数据库采取有偿服务的方式向非会员开放。当然,对于建设行业性数据库,也有一个考虑其运行机制的设计问题,如建立模式、成本与收益的处置、与政府和民营机构之间的关系等。
  (六)加快启动我国正规信用管理专业的教育工作
  目前国内真正懂得信用经济、信用交易、信用管理的人不多,主要以一批“海归”派专家为代表,这远远不能适应飞速发展的中国经济的需求,应当加速中国各类信用人才的培养和培训工作,为信用中国培养大批“信用种子”。 安博尔•中诚信评级拥有包括教授、研究员、博士及学科带头人等著名的风险管理、信用分析、宏观经济、信息工程、基础产业、品牌战略等领域的专家顾问团。安博尔公司设有由国内外信用界、金融界、管理界、会计界、法律界等知名专家组成的企业信用评级委员会,专门负责企业信用等级评估,确保信用评估认证的权威性与全面性。安博尔公司已与国际著名评级机构建立紧密合作关系,开展国际间的业务交流。安博尔的顾问团队、技术团队、管理团队保证了安博尔公司按照信用服务机构特有的运行方式发展。鉴于人才培养以企业信用管理经理人员为主要方向,为保证毕业生取得同等水平的基本训练,各校可以考虑必修课程统一使用一种教材。
  (七)建立失信惩罚和守信奖励机制
社会信用体系建设中重要的一个环节就是建立惩罚机制,根据欧美等发达国家的实践经验,依法设置的惩罚机制能够杜绝大多数商业欺诈和不良动机的投机行为,让遵纪守法的企业能够得到保护和发展,而将不守信用的企业从市场中摒弃,并根据其情节严重程度,在一定的时段内,阻止它们再度进入市场。当前需逐步建立和完善这种惩罚机制:建立负面信息公示、市场联防、设立合理的惩罚尺度,以对不同程度的失信行为施以相应的处罚;建立快速收到有关失信行为的信息或举报机制;根据失信行为的严重程度,将企业不良信用记录按照时间长短不同记录于各相关数据库中;建立被惩罚人申诉机制。
  (八)加强信用行业的自律
  由于信用服务机构具有信誉敏感性问题,除了要提高服务质量外还要对自己进行约束和规范。要加强自律,征信机构应当保持业务的单纯性和公正独立性,要努力做到信息披露程序的规范性和数据安全管理的严谨性,要维护数据增值业务的合法性。要在征信业内部提倡透明化的诚信,制度化的征信,普遍化的互信精神和作风。要加强对征信行业从业人员的素质教育,定期进行素质考核。中国信用行业刚刚发展,有许多事情需要加以引导、规范、交流及自律,需要加快培育信用管理行业组织的发展。我国目前没有设置类似信用管理局这样的政府行政管理部门,在这种情况下,成立中国信用管理行业协会就显得特别迫切。


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